De risico-opslag. Een stukje rente dat veel hypotheekbezitters betalen en vervolgens nooit meer naar omkijken. Nu blijkt ook nog dat deze rente in veel gevallen niet automatisch wordt verlaagd of komt te vervallen. Hoe zit het eigenlijk met uw risico-opslag?

Kosten risico-opslag

Bent u in het bezit van een hypotheek, dan is de kans groot dat een gedeelte van de hypotheekrente bestaat uit risico-opslag, ook wel renteopslag genoemd. Indien uw hypotheekaanvraag relatief hoog is ten opzichte van de waarde van uw woning, dan kiest de hypotheekverstrekker er in veel gevallen voor een risico-opslag door te berekenen. Op die manier proberen zij het risico dat zij lopen – in het geval dat u uw hypotheek niet meer kunt betalen – (gedeeltelijk) te kunnen opvangen. Dit geldt overigens voor hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De kosten van de risico-opslag bedragen gemiddeld 0,2 procent, maar stijgen naarmate de hypotheekverstrekker meer risico loopt. De kosten kunnen dus behoorlijk oplopen.

Niet automatisch bijgesteld

U zou zeggen dat op het moment dat het risico van de hypotheekverstrekker daalt, uw risico-opslag ook automatisch daalt. Helaas is dat vaak niet het geval, zo blijkt uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Slechts een handjevol aanbieders verlaagt de risico-opslag automatisch wanneer het risico voor de hypotheekverstrekker ook daalt. Bijvoorbeeld wanneer u in een keer een groot bedrag op de hypotheek aflost. Ook als uw huis meer waard is geworden, daalt het risico voor de bank en kan uw opslag dus naar beneden worden bijgesteld.

Zelf regelen

Omdat dit in veel gevallen niet automatisch gebeurt, loont het de moeite hier zelf achteraan te gaan bij uw hypotheekverstrekker. Iedere bank kent eigen indelingen omtrent de inschaling van risicoklassen. Waar de ene bank werkt met 11 klassen, heeft een andere bank er maar 3. Maar voor iedere bank geldt: hoe lager het risico, hoe lager de klasse, hoe minder opslag. Op het moment dat er een nieuwe rentevaste periode moet worden vastgesteld voor uw hypotheek, wordt bepaald in welke klasse u zit en hoe hoog de opslag is. Tussentijds kijkt de bank hier niet meer naar en zult u zelf actie moeten ondernemen.

Helaas is het nog niet altijd zo dat iedere hypotheekverstrekker direct uw risico-opslag verlaagt op het moment dat u dit midden in uw rentevaste periode aanvraagt. Dit hangt af van de bank en is vervolgens weer per situatie verschillend. Het loont echter wel de moeite dit uit te zoeken.